住宅ローンの死角が見えてくる！

リーマンブラザーズの破綻などで世界大不況に突入した世の中で、金融危機が危ぶまれているのですが、住宅ローン融資が増えているという記事を見つけましたのでご紹介します。


未曾有の金融危機でマンションや戸建て住宅が売れないなかで、インターネット専業の住信SBIネット銀行の住宅ローンが好調だ。2007年9月に取り扱いを開始して以来、わずか1年半で融資実行額が1500億円を突破。ネット専業銀行としては最速の達成となった。同行の広報担当者は、好調の要因を「低金利」とみているが、マスメディアへの広告宣伝費を使わず、「自社のホームページで借り換えキャンペーンの告知をした程度」といい、ネットの口コミ効果も強調する。

ネット専業、来店不要のメリット大きい
住信SBIネット銀行は2008年11月10日に、住宅ローンの融資実行額1000億円を達成。景気悪化で住宅販売が不振を極めるなかで、じつに98日で500億円を積み増したことになる。

同行の住宅ローンの一番の魅力は「低金利」。たとえば、固定金利型の期間20年で年2.45％、期間30年では年2.50％（2月17日現在）。メガバンクの三菱東京UFJ銀行の20年固定型（保証料一括前払い型）が年4.40％、みずほ銀行の20年固定型が年4.350％。最も低い三井住友銀行でも、固定期間15〜20年が年2.70％、同20〜35年が年3.56％だから、いかに低いかわかる。

低金利に加えて、固定金利の期間や変動金利型などの金利タイプのバリエーションが豊富で、金利タイプの変更手数料も無料。また、一部繰り上げ返済が1円から1円単位で可能で、こちらも手数料が無料だ。もちろん、申し込みから契約、融資審査、実行までをすべてネット取引で行うので来店の手間もない。それもあって、利用者は北海道から九州まで、年齢層も30歳代から60歳代と、幅広く獲得した。

「中高年もネットへの抵抗ありません」
「金利設定もありますが、商品性が評価されたのだと思います」と、広報担当者は胸を張る。同行の住宅ローンには、8疾病保障を無料で付保するサービスもある。

住宅ローンに疾病保障を付保するサービスは、最近の住宅ローンの「流行」だが、利用できる条件が上限40歳代から50歳代だったり、借り換えには利用できなかったりと厳しい。住信SBIネット銀行では、この条件を上限65歳以下に緩和、借り換えニーズにも対応。それによって、すでに他行で住宅ローンを借りている中高年の利用が増えたとしている。

「借り換えキャンペーン」を展開したこともあるが、住宅を購入する新規利用者と借り換え利用との割合は「ほぼ半分です」と明かす。

「フィナンシャルプランナーなどに返済の見直しについて相談したり、ネットの価格サイトをみて金利を比べたりする利用者は少なくないようです。中高年もネットへの抵抗はありません」（広報担当者）。こうした「口コミ効果」を好調の要因にあげている。

http://www.j-cast.com/2009/02/17036103.html
＜J-CASTより引用です＞

住宅ローンを借入れる側の目線に立つと、やはり低金利というのはとても魅力的ですし、ユーザ側の情報収集の矛先がネットでの口コミというのはすごいですよね。
あなた自身も住宅ローンを借入れる前に今の時代、口コミサイトなどで１度は情報収集した経験があるかと思います。ファイナンシャルプランナーなどに相談するのも一つの手ではあるのですが口コミサイトを利用するのもアリですよね。

あなたも住宅ローン借り換えを考えているなら引用先のような低金利で融資してくれるような銀行なども視野に入れて考えてみてはどうでしょうか。

住宅ローンは確定申告をすることで住宅ローン控除を申告できます。

では、住宅ローン控除を受けるにはどうすればよいのでしょうか。

住宅ローンの確定申告についてわかりやすく説明されていた記事をみつけましたので引用して紹介します。


入居の翌年に申告が必要な住宅ローン控除
給与から税金が天引きされるサラリーマンにとって、確定申告はなじみの薄い制度かもしれません。しかし家を買った人にとっては、納めた税金が戻ってきたり、税金が安くなる特例が受けられたりする大事な手続きです。日ごろは税金についてあまり意識しない人でも、申告することで自分が税金をいくら払っているかを確認するよい機会にもなるでしょう。

住宅関連の税制で確定申告が必要なものといえば、代表的なものは住宅ローン控除（正式名称は「住宅借入金等特別控除」）です。年末の住宅ローン残高に応じた額が一定期間にわたって所得税から控除されるこの制度は、入居した翌年に確定申告することで適用が受けられます。

住宅ローン控除は毎年のように制度の内容が変わっており、2008年に入居した人の場合は控除期間が10年または15年のどちらかを選べます。控除率は選んだ控除期間によって異なりますが、トータルの最高控除額はどちらも160万円です。一般的には所得税額の低い人、つまり年収が低い人や扶養家族の多い人は、15年の控除期間を選んだほうがトータルの控除額が多くなるケースがあります。
http://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/plan/090212_shinkoku/
＜TREDYnetより引用です ＞

詳しいことはTREDYnetさんのホームページに記載されていますので時間があるときにゆっくり読んで見てください。

住宅ローン控除も税制改革や予算編成などで常に変わっていく制度ですのでしっかり情報を入手してあなた自身が見定めてください。

住宅ローンを借入する際、金利はかなり気になりますよね。固定金利と変動金利があるのですが、どちらにしようか迷われるのではないかと思います。そこでここでは住宅ローンを借入する際、固定金利か変動金利かどちらがいいのかということについてお話させていただきます。

住宅ローンの金利は、固定と変動のどちらが有利かということですが、これは将来の金利動向と、自分のライフスタイルを見据えることが必要になってくると思います。

固定金利は、申し込みの時に設定された金利が、返済完了まで適用されるローンです。金利が一定のため、毎回の返済額が一定なので安心でき、計画が立てやすいということがあります。一般的には、住宅金融公庫の返済は、固定金利が適用されています。

もう一方の変動金利は、世間の金利水準に合わせて、ローンの金利が変動するタイプのローンです。変動金利の場合、半年ごとに金利水準が見直されるのが基本になり、支払いは５年に１度の割合で、返済金額の見直しが行なわれます。しかし、急激な金利変動があった場合には、最大での上昇でも、今まで支払っていた返済額の25％までの「返済額の上限設定」が設けられています。

それと、変動金利の方が有利な場合といえば、住宅ローンの借入期間が短い方です。最初の数年だけで、金利が大幅に変わってしまうということはないので、変動金利の方が金利が安く借りられます。

固定金利ですと、変動金利よりも最初の金利を高く設定されているので、借入期間が短い場合、固定金利だと返済額が多くなってしまうことが予想されます。それと、固定金利型の住宅ローンでは、繰上返済をするときに、手数料がかかってしまいます。変動金利型の住宅ローンだと、繰上返済をするときに手数料がかからない場合が多いのです。

以上、住宅ローンは固定か変動かということについてお話させていただきましたがご理解いただけましたでしょうか。固定も変動もメリット・デメリットがあるということがわかっていただけたのではないかと思います。あなた自身のライフプランを今一度見直し、あなた自身に合った金利を選んでください。

住宅ローンを組んでいると少しでも早く返済を終わらせたいと思うのは当たり前ですよね。あなたがもし、予期せぬまとまったお金を入手した場合、少しでもこのお金を住宅ローンの返済に充てたいとかお金を持っていると使ってしまうので早く住宅ローンを終わりたいので繰上げ返済できないのだろうかなど考えてしまいますよね。そこで住宅ローンの繰上げ返済のポイントをご紹介します。

住宅ローン繰り上げ返済とは、通常の支払いとは別途に、ある程度まとまった金額が出来た時に、元金分として返済する事を言います。手元に、余裕のある資金がある時には、金利が低く預貯金の利息が増えない貯金に回すよりも、将来の住宅ローンの返済分を減らしたほうが、金額的にも効果的だと考えられます。

繰り上げ返済には、
繰り上げ後の返済期間が短くなる「期間短縮型」
毎月返済額が軽くなる「返済額軽減型」
の２種類があり、多くの金融機関では、どちらかを選ぶ事ができます。
利息の事を考えれば、期間短縮型をお勧めします。特に借りて間もない時期は、返済額軽減型よりも利息額を、少なくできるので有利となります。

返済の当初は、返済額に占める利息の割合が非常に大きくなっていますので、「期間短縮型」を選択すると、その期間分の利息が全部カットできるため、軽減される利息額が大きくなるわけです。ですから、返済開始後、早い段階で繰り上げ返済した方が利息の軽減効果が大きくなります。

もう一つの「返済額軽減型」の方は、返済期間はそのまま同じで、毎回の返済額を減らす方法です。毎月の支払いがきつく、少しでも住宅ローンの負担を減らしたい場合に、選択される事が多い型です。
あと、ローン返済残高を一括で返済する「繰り上げ完済」があり、この返済方法は、大きな収入があった時や、ローンの借り換え時に、全ての返済を終わらせる方法です。ポイントとしては、現在の返済方法での総返済額と、繰上返済を取り入れた時の総返済額の違いを、比べてみる事だと思います。
以上、住宅ローンの繰上げ返済のポイントについて私なりに調べたことをお話させていただきましたが何となくでも理解できましたでしょうか。
少しでもお金に余裕があれば住宅ローンにあてたほうが、金利も少ないですし、住宅ローンとおさらばできる日も予定より早まりますので、余裕があれば検討してみてください。

2008年で終了予定だった住宅ローン控除が、2009年から5年間延長されるという内容の与党税制大綱原案が発表された。控除額に関しては、「一般住宅」と「長期優良住宅」で分けられ、一般住宅の最大控除額は500万円。対して、長期優良住宅に認定された物件は最大控除額が600万円と過去最大の控除額となっている。さらに、2008年までは所得税のみが対象となっていたが、本原案によると所得税から引ききれなかった分は、住民税から最大9万7,500円を控除できるようにしている。
http://www.o-uccino.jp/sp/loan09/index.cfm
＜O-uccinoより引用です＞

２００９年度から５年間も住宅ローン控除が延長される見通しだとのことです。
詳しい詳細はO-uccinoのサイトにてよく目を通してみてください。
リフォームに対しても特定ではありますが控除が受けられる可能性もありますので要チェックですね。

１００年に１度の大不況と言われている現在、あなたも住宅ローン返済の見直しをもしかしたら考えるかもしれませんよね。収入が少なくなった・ボーナス返済を少し減らしたいなど考えているなら、今からお話しする住宅ローン借り換えの見極め方についてゆっくり読んで見てください。

「住宅ローンの借り換え」とは、現在より高金利で借りた住宅ローン（特に固定金利型のもの）を、低金利やその他の点で、有利な住宅ローンに乗り換えることをいいます。ただし条件として、住宅ローン返済中の現在の住宅に引き続き居住することが前提となります。

「住宅ローンの借り換え」は、必ずローンの支払いが出来なくなる前に申し込む必要があり、支払が滞ってからでは信用が低下してしまい、そのために借り替えを断わられるケースが、多く見られます。ですので、転職を検討している人は、現在の会社に在籍しているうちに借り替えローンの申し込みをした方が有利になります。

では「住宅ローンの借り換え」のメリットを説明しますと、・返済総額を数百万円も少なくする ・長期固定金利に借り換えることで、今後の金利上昇のリスクを回避する・低金利に借り換え、さらに返済期間を短くして、返済総額を大幅に節約する・低金利に借り換え、返済期間はそのままにして月々の返済額を少なくする、などがあげられます。

また、デメリットとしては、住宅ローンの借り換えには『手数料』や『借入金残高の内入れ』などによって、意外と経費や資金がかかってきます。しかし、金利差が少ない場合や残高が少ない場合は、借り換えをしない方が手数料などの発生しない分、安い場合もあります。それと、変動金利の住宅ローン、固定金利選択型の住宅ローン、ゆとり返済・ステップ返済方式のローンを利用している人などは、現在よりも返済負担を軽くできる可能性が高いので、住宅ローンの借り換えの検討をお勧めします。

以上、住宅ローンの借り換えの見極め方について、お話させていただきましたが参考程度にはなりましたでしょうか。住宅ローンの借り換えのタイミングは返済が苦しくなりそうとかという前に、あなた自身で住宅ローン商品をしっかり見極めて借り換えを検討するのがいいということが、わかっていただけたのではないかと思います。まずは目先の住宅ローンより計画どおりに住宅ローンを支払っていけるかどうかなども、きちんと把握してから借り換えを検討してみてください。

住宅ローンを借りる前に一度、返済計画を必ず立ててください。と唐突に質問されても、住宅ローンに詳しい方ならともかく、いまいち計画の立て方がわからない方が多いはずです。住宅ローンは金額も大きいですので、返済も資金のある方でしたら金額も少なく住みますが、何十年と返済をする方がほとんどです。そこでここでは住宅ローンの返済計画の立て方について考えてみたいと思います。

住宅ローンを組む場合、借入金額・期間を考えながらまずは返済計画を立てなければいけません。住宅ローンを利用しようと銀行などで相談した場合、ついつい「いくら借りられるんだろう？」と考えてしまいがちですが、「毎月いくらなら返せるだろう？」と考えることの方が重要なのです。

住宅ローンはあくまでも借金の一つと考え、あなた自身の収入に見合った返済計画をまずは立てるようにします。「月々の返済額」「返済年数」「借入額」について、自分の重視する点を明確にし、諸経費や税金などわかりにくい部分ではありますが、頭の中に入れておくべきです。

毎月の返済額の目安は、必ず収入の20％以内で計画を立てましょう。住宅ローン以外にももし返済しているローンがあれば、借入金は総額で考えるようにします。また、ボーナス返済や、ご家族の収入を見込んだ返済計画は、景気の影響を受けることもありますので慎重にし、テレビのＣＭなどでも言ってますが、あくまでも無理のない返済計画を立てることが必要です。

あと、住宅ローンの借入を申し込む前に、住宅ローンシミュレーションを活用し、少しでもローンの負担を軽減できるように返済計画を立ててみるのも一つの方法かもしれませんね。住宅ローンのシミュレーションは、数値を入力すると毎月の返済額がいくらぐらいになるか試算してくれます。毎月の返済額のベースになる金額を具体的にはじきだしてくれます。やはり計画を立てる上で、具体的な数字が有ると無しとでは、ずいぶんと違うものなので、返済計画を立てる際の参考になると思います。今は、インターネットの金融機関のホームページなどで、手軽に利用できるのがメリットですので、シュミレーションを経験してみましょう。

以上、住宅ローンの返済計画の立て方についてお話させていただきました。なぜ、住宅ローンの返済計画を立てなくてはいけないのかご理解いただけたのではないかと思います。無理のない返済をしていくには、やっぱりちゃんとあなた自身の収入に見合った返済計画を立てることが必要不可欠です。しっかりシュミレーションなどを大いに利用して返済計画を立ててみましょう。

住宅ローンアドバイザーって、あなたは聞いたことありますか？住宅を購入するには、資金があればいいのですが、住宅は多額の費用が発生しますので住宅ローンの借入を考えますよね。しかし、住宅ローンを借入する前にやっぱり誰か詳しい方とかに相談や適切なアドバイスを受けたいのが事実です。そんな悩みを解決してくれるのが、住宅ローンアドバイザーでして、ここでは住宅アドバイザーについて説明させていただきます。

ここ数年、民間金融機関等においては、多数の住宅ローン商品が出回り、消費者側から言えば「どのタイプの住宅ローンが自分に一番合っているのか」を判断することが、自分自身では非常に難しくなっています。上記のような状況に陥っている方の手助けになるのが住宅ローンアドバイザーなのです。

住宅ローンアドバイザーとは、住宅金融普及協会または金融検定協会が認定試験を行なっている、任意資格です。住宅ローンアドバイザーは、住宅購入予定者や借り換えなど購入後の方々を対象に、複雑な住宅ローンを、適切な情報をアドバイスする人を育成することを目的として、国土交通省が中心となって、取りまとめした資格です。

日本住宅ローンアドバイザーズ協会認定講習を受講、修了後、住宅ローンアドバイザー検定試験に合格された方が、住宅ローンアドバイザー試験合格者として合格証を付与され、さらに、日本住宅ローンアドバイザーズ協会に会員登録をされた方のみが、「住宅ローンアドバイザー」と認定され、認定証（携行サイズ）を受けることができます。

アドバイザーから受けられることは、住宅ローンの基礎情報・基礎知識、金利の種類や返済方法、「借りられる」ではなく「返せる」住宅ローンの設計方法、住宅に関する税金や住宅ローンの計算、繰上げ返済・借り換え返済についてなどです。
住宅ローンアドバイザーになる人の必要な資質として、住宅ローンの仕組みを理解していること、住宅に関わる税務知識や諸費用について理解していること 、お客様の立場に立って、適切なアドバイスをしていことなどが、あげられます。

以上、住宅ローンアドバイザーについて説明させていただきましたが何となくでもわかっていただけましたでしょうか。住宅ローンの知識や借入れ側へのアドバイスを適切にしてくれるのが住宅ローンアドバイザーです。もし、住宅ローンのことで悩んでいるなら相談されてみてはどうでしょうか。

ローンを組む場合、何のローンでもですが必ずと言っていいほど必要書類などを提出しなければならない事が多いです。住宅ローンの場合、多額の融資を受けますので必要書類もいろいろと集めなければなりません。もしかしたら、あなたは住宅ローンを申し込む時、何を準備すれば良いのか判らず、不安を感じるかもしれません。そこで今回は、住宅ローンを組む際の必要書類についてお話させていただきます。

住宅ローンを申込んで融資を受けるには、融資を受ける金融機関に提出しなければならない書類が、本当に何種類もあります。それと必要な書類などは、金融機関や、ローンの種類によって違いがありますので、融資先の担当者にでも事前に確認しておくことが大切です。
必要書類を列挙してみますと
・ 本人確認資料(免許証のコピー)
・ 収入を確認できる書類（所得証明書・源泉徴収書など）自営業の方は、２〜３年分の納税証明書
・ 勤続年数を確認できる書類
・ 健康保健証のコピー、本人・扶養家族の欄が必要
・ 印鑑証明書
・ 住民票、住民票は、家族全員記載のもの。必要枚数は、各金融機関で違います。
・ 自己資金を確認できる資料、預貯金などの通帳(コピー)これは、住宅ローンは、買う物件の８割しか融資しませんので、残りの自己資金があるかどうかを確認するためです。
なお、コピー関係の書類は、偽装を防ぐために、必ず原本を確認されるのが普通です。
あと、物件を確認するための資料（不動産登記簿謄本、不動産売買契約書、重要事項説明書、建物平面図、公図、物件案内図）などがあります。
とりあえず、住宅ローンを組む際の必要書類を列挙してみましたが本当に必要書類が多いことがわかっていただけたと思います。

上記のような必要書類は、大きな不動産会社なら、きっちり面倒をみてくれると思いますが、税務署や市町村役場へ、あなた自身が用意しなければならない書類もあります。
提出する書類には自分できちんと目を通し、何のための書類か確認しながら記入していく事が必要です。また、必要書類の不備で、手続きに遅れが出ないように、慎重に種類や数を確認のうえ、早めに準備しておく事も大切です。

以上、住宅ローンを組む際の必要書類についてお話させていただきましたが参考になりましたでしょうか。住宅ローンを組む際の必要書類の多さが想像以上ではなかったのではないでしょうか。必要書類をノートなどに列挙して一つ一つチェックしながら早めに準備するように心がけてみてください。住宅ローン融資先を待たすことなんて絶対あってはならないことですから。

株式会社ホームアドバイザー（東京都港区・代表取締役　井端純一）は、自社で企画・運営する新築不動産サイト【HomePLAZA】にて、11月度『住宅ローン金利一覧』の掲載を開始しました。
⇒http://www.home-plaza.jp/sp/rates/index.html
住宅ローンは借入額が大きいため、ほんの数パーセントの金利の違いで多額の差が生じます。そのため、住宅購入を検討しているユーザーは、金利の変動の動向に高い関心を持っています。HomePLAZAでは、大手16行の標準的な住宅ローン金利をピックアップし、毎月最新の金利をわかりやすい一覧表で発表。このたび、11月度の金利一覧表を更新しました。
HomePLAZA『住宅ローン金利一覧』は、手軽に最新の金利を比較・検討できる便利ツールとして、ユーザーに活用されています。
※11月度『住宅ローン金利一覧』へは、弊社トップページ【購入サポート】からアクセスいただけます。
『トップページ』
http://www.home-plaza.jp/
『住宅ローン金利比較』
http://www.home-plaza.jp/sp/rates/index.html
大手16行の住宅ローン金利を集計したところ、固定期間選択型は前月と比較して、おおよその銀行で0.05％〜0.15％の下降という結果になりました。
新築分譲マンション・一戸建てポータルサイト「HomePLAZA」では、今後も住まい購入を検討しているユーザー様に有益な情報提供に努めてまいります。
http://www.news2u.net/NRR200839890.html

＜News2u.netより引用です＞

記事タイトルに、かなり興味を持ってしまい、あなたにもご紹介しようと思います。
マイホームを建てるってことは、あなたの夢かもしれませんよね。しかし、現実は資金に余裕が無い場合、多額の住宅ローンを抱えることになりますよね。
今の時代、マイホームを建てて、住宅ローンを抱えるってことは本当にタイトルどおりギャンブルかもしれません。
その住宅ローンを少しでも緩和するために、大手の１６行の住宅ローン金利がピックアップされているサイトが登場しました。
これって、住宅ローンを借りる場合などかなり参考になりますよね。
あなた自身で、まずこのような住宅ローンを検討する前にしっかり情報を仕入れてから行動しましょうね。